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民營企業主夫婦年入110萬 如何積累教育金

2017-10-18 15:30:57 來源:

宋先生38歲,是一名民營企業主;宋太太33歲,和丈夫共同經營企業;女兒9歲,上小學三年級。雙方父母不與宋先生一起居住,均有退休養老金。

宋先生年薪金收入50萬元,年終獎20萬元;宋太太是企業財務主管,年薪金收入30萬元,年終獎10萬元。家庭年生活支出12萬元,女兒每年教育費用1.5萬元,每年家庭旅游費用2.5萬元,贍養費每年6萬元,一家三口每年交納三份保費共5萬元。宋先生一家目前居住在市區一套三室一廳的住宅,房價170萬元,有代步汽車一輛價值30萬元,每年位及物業費4萬元,醫療備用金3萬元。

2014年年初,家庭金融資產包含活期存款7萬元、現金3萬元、定期存款50萬元、保本理財30萬元、股票20萬元。

家庭財務狀況診斷

宋先生家庭資產負債和收支情況分別見表1、表2。根據表格數據可見,宋先生家庭財務屬于低風險、無負債,年結余資金占比67.27%,有一定充裕資金用于投資。

表1 宋先生家庭資產負債

資產金額/萬元占比(%) 負債與權益金額/萬元占比(%)

現金活期10 3.22 信用卡消費0 0

流動性資產10 3.22 消費負債0 0

定期存款50 16.13 投資房產貸款0 0

保本理財30 9.68 金融投資負債0 0

股票20 6.45 經營投資負債0 0

投資性資產100 32.26 投資負債合計0 0

住房170 54.84 自用負債合計0 0

汽車30 9.68 負債合計0 0

自用性資產200 64.52 凈值210 100

總資產310 100 負債權益合計210 100

表2 宋先生家庭收入支出

年收入金額/萬元占比(%) 年支出金額/萬元占比(%)

宋先生年薪金50 45.45 生活年支出12 33.33

宋先生年終獎20 18.18 教育費用2 5.56

贍養費6 16.67

宋太太年薪金30 27.27 旅游費4 11.11

宋太太年終獎10 9.1 年保費5 13.89

車位物業費4 11.11

年總收入合計110 100 醫療備用金3 8.33

年收支結余74 67.27 年總支出合計36 100

新年理財規劃

設計宋先生全年投資方案分四個步驟:家庭流動性備用金、孩子教育金、投資的資金配比總結、新年投資布局。

家庭流動性備用金

2015年宋先生計劃把家庭緊急預備金10萬元存入薪金寶或貨幣基金,每個月收益三四百元,一般寶類產品T+2的流動性基本能滿足家庭對緊急預備金的需求。

教育金積累

對于剛性支付的教育金來說,保本第一位、流動性第二位、收益性第三位。宋先生計劃采取階梯方式存入國債三年、五年,這樣每年在交納學費時,均有國債到賬支付使用。

投資資金配比總結

在進行新年理財規劃前,先對宋先生2014年的投資資金配比情況做以總結。

2014年年初,看到證券市場處于低迷狀態,其他投資產品機會不多,一季度時,宋先生以銀行定期儲蓄、短期保本理財產品進行家庭資金理財搭配。銀行定期存款儲蓄可謂最為傳統的理財方式,其好處就是能幫助在家庭出現緊急用款時,不受約束按照活期收益自由部分提前支取使用。考慮到資金周轉問題,宋先生計劃購買一些短期保本理財產品。宋先生采取定期存款和短期理財產品相結合的配置,形成一個科學的資金鏈運轉。

2014年二季度,宋先生搭配貨幣基金和固定收益類產品鎖定好流動性與長期收益。之所以在二季度選擇貨幣基金與固定收益類產品的組合,是因市場經濟環境決定了保本投資與風險投資組合理財方式。2014年二季度期間,貨幣基金收益與銀行保本理財收益基本持平。宋先生將80%的資金用于購買貨幣基金,每日計息透明度高,保證了本金的穩定收益,且與銀行定期存款相比收益更高,剩余20%資金存入國債和三年、五年定期存款,進一步保障資金安全性。

2014年三季度,宋先生的產品配置是:60%固定收益國債定期存款、20%貨幣基金、20%股票。原因是此時股市開始蘇醒,盈利機會出現。增配國債則是為了鎖住長期閑置資金,在本金有保障的同時得到穩定收益。

2014年四季度,宋先生把投資性資產重新布局,采取資金50%股票、30%固定收益保本理財、20%貨基搭配方式理財。高風險產品占比50%,比重較大,此時證券市場機會頻現,市場人氣聚集,購買股票獲利空間大。宋先生采取將一半資金放入股市投資的策略,風險比之前9個月大了許多,為了保障資產的安全性,同時結合30%固定收益保本理財和20%貨基的比例,使其資產配置投資組合的價值實現收益最大化。

新年投資理財布局

宋先生借鑒2014年投資成功經驗,合理調整配置資金使得收益最大化。流動性備用金(活期和現金)10萬元轉入貨幣基金,有緊急支付可通過信用卡透支支付后贖回貨幣基金償還。年結余資金74萬元與之前定期存款50萬元,保本理財30萬元,股票20萬元,合計投資性資產174萬元,重新分配并調整為:定期存款50萬元增加5萬元轉成階梯國債55萬元、占比31.61%;保本理財30萬元增加5萬元轉為35萬元短期保本理財,占比20.11%;原股票20萬元增加64萬元變為84萬元,占比48.28%。宋先生按照以上投資比例可在穩健中博取收益。

2015年證券市場如果延續牛市行情,上述投資比例將成為比較理想的搭配,如果牛市不牛、熊市未了,則建議84萬元資金退出50%與短期保本理財合并,既不影響孩子教育金積累,也能使得閑置資金收益最大化。在市場環境轉好時,短期理財也能很快到期,可再次進入股市博取收益。

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